En una reciente sentencia (STS 571/2025, de 9 de abril), el Tribunal Supremo ha marcado un precedente relevante en materia de fraude bancario online, concretamente sobre estafas conocidas como SIM phishing o SIM swapping.

El caso analizaba la situación de un cliente al que, mediante la duplicación no autorizada de su tarjeta SIM, delincuentes accedieron a su banca electrónica y realizaron quince transferencias fraudulentas por más de 80.000 euros. A pesar de que el banco alegaba que las operaciones cumplían formalmente con los sistemas de autenticación reforzada (usuario, contraseña y códigos SMS), el Tribunal Supremo ha confirmado que la entidad debe devolver las cantidades al cliente afectado.

¿Por qué esta sentencia es importante?
El Tribunal ha recordado que, conforme a la normativa vigente —Real Decreto-Ley 19/2018 y Directiva UE 2015/2366—, los bancos tienen una responsabilidad cuasi objetiva en casos de operaciones no autorizadas. Esto significa que:

El banco debe demostrar que la operación fue autorizada por el cliente y que no existió ningún fallo técnico ni deficiencia en la prestación del servicio.

No basta con acreditar la autenticación técnica (es decir, que se introdujeron correctamente usuario, contraseña y códigos SMS), sino que debe garantizarse la ausencia de fallos de seguridad o falta de diligencia en la protección de los fondos.

El consumidor solo asume responsabilidad si actúa con dolo o negligencia grave, lo que no se apreció en este caso, pues el afectado había advertido previamente al banco sobre intentos sospechosos de acceso a sus cuentas.

El Supremo ha señalado además que las entidades financieras tienen el deber de implementar sistemas de alerta temprana y bloqueo automático ante operaciones sospechosas (como transferencias atípicas o de gran volumen en horas inusuales), algo que no ocurrió en este supuesto.

Conclusión: Mayor protección para los usuarios de banca online
Esta resolución refuerza la protección del consumidor frente a fraudes bancarios derivados de técnicas de suplantación de identidad y exige a los bancos elevar sus estándares de diligencia en la gestión de la seguridad electrónica.

En CJC Legal defendemos tus derechos como usuario de servicios financieros y te ayudamos a reclamar frente a operaciones no autorizadas o fraudulentas. Si crees que puedes haber sido víctima de phishing o de un fraude bancario, no dudes en contactar con nosotros.